Особенности и виды преступлений в сфере кредитования

Для людей, испытывающих материальные затруднения или столкнувшихся с ними по тем или иным причинам, получить деньги в долг сегодня несложно. Банки, конкурирующие между собой, создали удобные условия для клиентов: при оформлении кредита требуется минимум бумаг, и оформляется он в короткие сроки с комфортом. Разнообразие кредитных продуктов, предлагаемых банками, позволяет подобрать оптимальный вариант соответственно потребностям и целям.

Решение о выдаче кредита сотрудником банка принимается:

• при небольших размерах – в течении получаса – часа;
• при запросе крупной суммы – за день – два.

Благоприятные условия для кредитования стали причиной того, что нередко частные лица подают в полицию заявления о мошенничестве. Полиция обязана отреагировать, определить состав преступления и сделать всё возможное для того, чтобы преступники понесли наказание. Во многом тот факт, что мошенничество в сфере кредитования стало возможным, связан с небрежным отношением сотрудников организаций к необходимости тщательной проверки личности клиента, его финансового положения. Чтобы не потерять клиентов, некоторые менеджеры знакомятся с информацией весьма поверхностно, поэтому преступники активно используют различные способы мошенничества для получения выгоды за счёт банков.

Мошенники по кредитам

Определить мошенничество в сфере кредитования можно как преступное деяние, заключающееся в предоставлении в учреждение, выдающее финансы в долг, недостоверных или заведомо ложных сведений с целью присвоения чужих денег. Меру наказания определяет статья 159 УК РФ мошенничество в сфере кредитования. Наказание за мошенничество определяется с учётом целого ряда факторов:

• разновидность аферы;
• состав преступления (объект, субъект, субъективная и объективная стороны);
• сумма похищенного;
• наличие отягчающих обстоятельств и пр.

Информацию о том, как не попасться мошенникам на удочку во время оформления кредитного договора, работники учреждений получают постоянно во время тренингов и на различных курсах повышения квалификации. Но, тем не менее, своевременно выявить факт мошенничества могут далеко не все банковские специалисты, занимающиеся такого рода операциями. Для того чтобы определить, является заёмщик подлинным лицом или использует подложные удостоверения личности, необходимо проявить максимум внимания и ответственности. По причине халатности работников потерпевшим в результате преступных действий оказывается не только банк, но и лицо, данные которого были использованы при заключении договора.

Состав преступления и наказание

Объектом деяний при осуществлении правонарушений такого рода становятся организации и лица, чьи личные данные были использованы для похищения чужих денег. Проявляется объективная сторона следующим образом: криминальный элемент предоставляет недостоверные или заведомо ложные сведения. Субъект – лицо старше шестнадцати лет. Субъективная сторона – реализация прямого умысла, во время осуществления которого злоумышленник знает о том, что одолженные деньги возвращать не будет. Если сумма похищенного превысила одну тысячу рублей, похитителя привлекут к уголовной ответственности. Если сумма украденного меньше одной тысячи, мерой пресечения является административное наказание согласно статье 7.27 КоАП.

Разновидности преступлений в сфере кредитования

Желая получить чужие деньги, злоумышленники используют самые различные способы:

1. Одним из наиболее часто встречающихся видов мошеннических операций можно назвать привлечение подставных лиц для выдачи фиктивных займов. Такими лицами становятся, как правило, имеющие постоянную регистрацию граждане без стабильных доходов. Небольшое процентное вознаграждение – это плата за посредничество. Работник организации открывает кредитное дело или оформляет кредитную карту, не имея представления о том, что участвует в афере.
2. Некоторая часть преступлений совершается через людей, которые о своем участии в афере не имеют ни малейшего представления. Их документы представители кредитной организации получают от руководителей или сотрудников компаний, имеющих доступ к сведениям. В руки мошенников попадают поддельная справка о доходах или чужой паспорт. Поскольку в организации эти документы должен предоставлять заёмщик, преступники отвлекают менеджеров от детального изучения бумаг или используют грим. Возможность совершения подлогов такого рода связана с тем, что, стремясь поскорее заключить договор о кредите, банковские специалисты пренебрегают своими обязанностями.
3. Преступники, совершающие аферы с кредитами, используют следующий трюк: злоумышленник, оформив соглашение на крупную сумму на своё имя и получив финансовые средства, сообщает, что он этого не делал и бумаги у него украли. Независимо от того, была ли это афера с кредитными картами или с оформлением целевого займа, раскрыть преступление несложно – достаточно видеосъёмки и почерковедческой экспертизы. Действия такого рода подпадают под ст. 159 УК РФ.

Преступления финансовых операторов

Случаи, когда преступления, связанные с выдачей займа, являются делом рук сотрудников финансовых компаний, не так уж редки. Работая в банке, злоумышленники могут организовать выдачу займов, применяя банковские инструменты различного типа. Совершают преступления сотрудники в составе групп или в одиночку. Наличие специальных знаний помогает банковским сотрудникам получать финансовые средства без особого труда. При этом банки теряют в большинстве случаев очень крупные суммы.

Обычная схема состоит в следующем: специалисты, совершающие кредитные операции, находят бомжа и вручают ему липовые документы (сфальсифицированные или украденные). Липовое кредитование оформляется по всем правилам, а главному действующему лицу выдаётся процент от полученной суммы. Для предупреждения подобных операций в банках разрабатывают всевозможные схемы, предусматривающие тщательную проверку информации (например, участие нескольких специалистов).

Аферы юридических лиц

Юридические лица по кредитному договору имеют возможность получить очень крупные суммы. Доступная кредитная сумма может достигать миллиона и более рублей, что и делает такие аферы очень прибыльными для воров. Подписывая договоры, преступные элементы указывают ложную информацию относительно обеспечения обязательств или цели получения. Нередко кредитный договор подписывает человек, у которого отсутствуют должные полномочия. Для того чтобы распознать обман, необходим занимающий немало времени тщательный анализ информации, чем и пользуются мошенники. Кроме того, при оформлении соглашений нередко используются поддельные бумаги на принадлежащее другому лицу реально существующее имущество. Клиент может не сообщить также о том, что имущество уже заложено, причём неоднократно, и закладывает его неограниченное количество раз.

Меры пресечения

В соответствии со статьёй 159.1 УК РФ, в которую в 2012 году были добавлены 6 норм дополнительно, наказания за правонарушения этого типа могут быть различными, поскольку в обязательном порядке учитываются отягчающие вину обстоятельства. Расширили статью по причине того, что количество злоупотреблений в данной сфере (воровство по кредиту) резко возросло. Альтернативными мерами пресечения при действиях, указанных в параграфах статьи 159, являются:

• наложение штрафа до 120 тысяч рублей (вместо штрафа может быть определено взимание части доходов не более чем за один год);
• принудительные работы до двух лет;
• ограничение свободы до двух лет;
• исправительные работы до одного года;
• работы обязательные до 360 часов;
• арест до четырёх месяцев.

Для злоумышленников, избравших данную сферу деятельности, законодательно указаны определённые санкции, которые ограничиваются только верхним пределом. При причинении потерпевшему значительного ущерба, наличии отягчающих обстоятельств, большом количестве потерпевших наложенные санкции могут заключаться в лишении свободы до 5 лет.

Предотвращение мошеннических действий

Государство, желая предотвратить преступления в этой сфере, ужесточило меры наказания за преступные деяния такого рода. Лиц, являющихся преступниками неоднократно, осудить могут к тюремному заключению на многие годы и к компенсации ущерба в качестве возмещения похищенного у потерпевшего. Потерпевшими являются лица, которым причинён убыток, причём как организация, так и частное лицо.

Но основные меры для предотвращения нанесения убытка лицами, которые являются злоумышленниками, должны предпринимать именно банки как потерпевшие. Определяется мера пресечения и наказания в зависимости от состава преступного деяния. Согласно с составом определяется также размер и характер возмещения ущерба. Для того чтобы уменьшить количество правонарушений в области кредитования, руководителям организаций следует больше внимания уделять работе сотрудников, их квалификации. В частности, одной из мер является проведение инструктажей о том, к каким последствиям могут привести неправомерные деяния согласно Уголовному кодексу, и информирование работников о наиболее распространённых видах мошенничества. В большинстве случаев уголовный элемент для обмана применяет поддельные удостоверения личности (например, в недействительных паспортах меняют отдельные листы или фотографии, пытаясь таким способом выдать их за настоящие).

Кроме того, преступное деяние можно определить по следующим действиям:

• несовпадение номеров и серии удостоверяющих личность бумаг;
• следы клея, разрезов и пр.;
• нервозность гражданина, пришедшего подписать договор в учреждение;
• сложности с ответами на простые вопросы и т. д.

Как не стать жертвой

Для частных лиц неприятности, связанные с тем, что на их имя оформили кредит, связаны в большинстве случаев с утерей удостоверяющих личность документов, которые были потеряны случайно или похищены именно с целью оформить на них займ. Если гражданином своевременно выполнено составление заявления о потере/утрате документов, то после предъявления банком претензий он может предоставить справку о том, что к моменту подписания соглашения указанные документы были признаны недействительными.

Если мошенниками были использованы личные данные для подписания договоров, то потерпевшим лицам обязательно следует подать заявление в адрес банка по поводу выдачи фиктивного займа с описанием ситуации, указанием контактного телефона, адреса и ФИО. Затем последует встреча с сотрудником службы безопасности. Расследованием после подачи заявления занимается именно служба безопасности. Специалисты проверят, имела ли место выдача вследствие действий злоумышленников или это результат банковской ошибки. Проводятся беседы с работниками, выдающими кредиты, с контрагентами, сравнение подлинности документов и т. д.

Если преступные деяния связаны с изъятием денег с банковских кредиток, первым действием является звонок с просьбой заблокировать карту и прекратить выдачу финансовых средств. Если займ оформлен, и деньги со счета сняты, заявление в полицию должно быть написано обязательно. Задача правоохранительных органов – проведение расследования с целью передачи дела в суд. В обязательном порядке проводится почерковедческая экспертиза.